Escrito por: Parmy Olson
Traducido de: http://www.forbes.com/sites/parmyolson/2011/03/15/the-algorithm-that-beats-your-bank-manager/2/
¿Pueden los ordenadores tomar mejores decisiones que los humanos? Una empresa de tecnología dice que ya lo hacen cuando se trata de prestar dinero. Wonga.com es un sitio Web préstamos a corto plazo que utiliza un algoritmo y miles de piezas de información sobre sus clientes en el dominio público, para decidir en pocos segundos si se concede un préstamo a corto plazo. A no ser despedido como otro usurero vestido con ropa de la Web 2.0, Wonga gana dinero por ser altamente selectivo y mantener su baja tasa de morosidad, y está empezando a romper el espacio dominado por las compañías de tarjetas de crédito y bancos.
«La mayoría de los proveedores de crédito ganan dinero cuando la gente por defecto», dice el CEO de Wonga Errol Damelin desde su oficina con vistas a Regent Park de Londres. «Ellos no están tratando de modelar cómo seleccionar personas que pagarán de nuevo.»
El sitio rechaza el 70% de sus candidatos después de tocar en cerca de 7.000 piezas de los datos de cada uno para decidir si son dignos de crédito, tomando datos principalmente de las agencias de crédito, así como «otras bases de datos.» Damelin no puede elaborar más por razones de competencia. Él y su equipo obsesivamente comprobar sobre sus números de riesgo de crédito, obtener un informe de 26 páginas sobre los datos del usuario cada dos horas y ajustar los parámetros en una base diaria.
«Los bancos y compañías de tarjetas de crédito tienen miles de piezas de datos sobre usted, pero no saben cómo usarlo en tiempo real», dice, añadiendo que el sistema de Wonga está «diseñado para reunir los datos.»
Prestamistas rivales suelen tomar decisiones de riesgo de crédito sobre la base de de una persona puntaje FICO , un compuesto de diferentes métricas crediticias. «Encontramos puntajes FICO son totalmente no predictiva», dice Damelin, añadiendo que Wonga utiliza sus propias partituras y modelos predictivos.
Casi no hay interferencia humana en su sitio, de cuando un usuario solicita un préstamo para cuando pagan de nuevo, normalmente a través de domiciliación bancaria. Eso es a diferencia de los préstamos de día de pago los sitios que permiten a los clientes se aplican para un préstamo en línea, pero con el tiempo requieren que hablan con un representante para conseguirlo.
Damelin, que dice que pasó un año tratando de encontrar la manera de proporcionar préstamos de manera responsable antes de configurar Wonga, también afirma haber tomado el «perjuicio» de los préstamos bancarios. «Sentíamos que podíamos tomar decisiones más responsables si nos mantenía objetivo», dice. «Los seres humanos no son buenos en la toma de decisiones de crédito. Una gran parte se basa en primeros segundos de lo mucho que les gusta la persona «.
Una barra de desplazamiento en el lugar aparentemente simple de Wonga permite a los clientes deciden cuánto quieren y por cuánto tiempo. Los préstamos son un máximo £ 400 ($ 640) para los clientes de primera vez, y se puede pagar en el plazo de 15 minutos, y mientras que el APR es un impresionante 4000 +%, esta polémica alto número es cortina de humo ya que los préstamos de Wonga son pequeñas y corto plazo . (Mientras abril calcula el interés durante el año, el tiempo máximo que un cliente puede pedir prestado es de 31 días y el tiempo medio elegido es aproximadamente la mitad. Si los clientes pierden su fecha de vencimiento, contactos Wonga cliente, congela sus pagos de intereses y los pone en un nuevo plan de pago .)
Proceso de préstamo de Wonga podría ser frío e impersonal, pero su tasa de morosidad es inferior al 10%, un número decente en comparación con otras compañías de tarjetas de crédito. Alrededor del 90% de los clientes de Wonga nunca use los prestamistas de día de pago, que tradicionalmente hacen dinero mediante el cobro de las grandes tasas de morosidad, y por lo general tienen que pedir prestado dinero en efectivo no más de dos veces al año.
Wonga (argot británico por dinero) ha estado operando desde julio de 2008, pero ya es el mayor prestamista de corto plazo en el Reino Unido. Se convirtió en rentable seis meses después de lanzar y espera que las ventas a casi el triple de este año a 50 millones de libras esterlinas. Después de haber procesado más de 1,8 millones de solicitudes de préstamo, el mes pasado fue el tema de un tercio, de 73 millones de libras ($ 117.000.000) ronda de financiación . Cuenta partidarios de Facebook Accel Partners como uno de los primeros inversores y consiguió £ 3.000.000 en su ronda semilla de financiación principalmente de Balderton capital antes de que hubiera escrito una sola línea de código de programación y ahora planea expandirse en el extranjero a «por lo menos otros dos territorios. «Los Estados Unidos tendrán que esperar que el entorno regulatorio no se estabiliza.
Damelin, un emprendedor en serie de Sudáfrica, fundó la compañía con sede en Londres, con director de tecnología y de tiempo parcial artista Jonty Hurwitz . Como director general que dirige una empresa de 90 empleados, pero se niega a contratar a alguien de un fondo puramente financiero. «La mitad de los funcionarios son expertos en tecnología», dice, añadiendo que proceden de empresas de nueva creación y reproductores tecnológicos importantes comoGoogle , Amazon y Facebook. «Somos más una compañía de Internet que una compañía de préstamos. Trabajamos con personas que quieren cambiar el Wold. «Aquí en Gran Bretaña la compañía ha llegado a ser bien reconocido para patrocinar Blackpool club de fútbol .
Salsa secreta de Wonga, su algoritmo de préstamos, podría eventualmente resultar un activo valioso como un negocio secundario si opta por licenciarlo como herramienta para otras empresas. Pero Damelin dice que no está planeando ir allí todavía, y es una avenida que sería más pequeño que su negocio de préstamos núcleo.
Damlin defiende la computadora como tomador de decisiones hasta la empuñadura, no sólo porque son exactos, pero porque la toma de seres humanos fuera de la ecuación Nixes el riesgo de manipulación por parte de los prestatarios. «Sentíamos que podíamos tomar decisiones más responsables si nos mantenía objetivo», dice.»Queremos construir un negocio que sigue aquí dentro de cien años».
