No importa si usted está soñando con una cerca blanca o un condominio en el séptimo piso, hay una buena probabilidad de que usted va a necesitar una hipoteca como el 64 por ciento de los propietarios de viviendas en Estados Unidos. Conseguir una hipoteca significa que alguien va a echar un vistazo a su puntaje de crédito, mientras que ellos están tratando de determinar qué tan grande de un riesgo de crédito que son – o si usted es digno de crédito en absoluto. Antes de ir para su pre-calificación, que es una buena idea para ponerse al día sobre exactamente lo que un puntaje de crédito es y qué parámetros se utilizan para crearlo.

¿Qué es un puntaje de crédito?

En teoría, su puntaje de crédito es una medida de la gravedad de un riesgo de crédito se encuentre. Después de todo, una institución de crédito no quiere correr el riesgo de alguien que ellos saben no va a pagar sus préstamos. Para los prestatarios que caen en ese espacio entre un pago garantizado y un defecto garantizado, las puntuaciones de crédito doble como una forma de establecer tasas – un riesgo más alto significa una tasa más alta.

¿Es justo juzgar a usted, basado en su puntaje de crédito? Hay muchas razones por las que su crédito puede ser menos que estelar. El sistema de calificación crediticia que todos estamos sometidos en los EE.UU. no es perfecto. Si usted ha tenido una lesión grave y sus cuentas médicas entró en colecciones, perdido un trabajo y se perdió una gran cantidad de pagos o un ex cónyuge decidió ir nuclear en sus tarjetas de crédito, usted será juzgado injustamente.

Lamento decir que no hay nada que realmente se puede hacer al respecto un informe de crédito que no le muestran en la mejor luz, excepto tratar de limpiar el daño, así como usted puede y ser paciente en el ínterin. La buena noticia es que si usted aprenda lo más que pueda acerca de crédito ahora, usted será capaz de tomar las decisiones correctas con respecto a esos temas pendientes en movimiento hacia adelante.

Cálculo de las puntuaciones de crédito

El puntaje de crédito más utilizada para ayudar a determinar qué tan riesgoso que está será facilitada a su banco a través de la Fair Isaac Corporation, esta es la puntuación FICO. Una vez que su banco tiene esta figura, que empujarlo y otra información que han reunido acerca de usted a través de su sistema para determinar su solvencia. A pesar de que su puntaje de FICO no es todo lo que basan su juicio sobre, que es una gran parte, por lo que cuanto más grande es que la puntuación, el mejor de usted son.

Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850. Cuanto más alto en esa escala es usted, el más solventes que estés en general supone que es, y viceversa. La mayoría de los prestamistas gustaría ver una puntuación por encima de 700 para las hipotecas, aunquelos préstamos respaldados por la FHA ahora aprobarán algunos compradores con calificaciones tan bajas como 600 . ¿Cómo manejar su crédito puede tener un gran impacto en ese número, pero diferentes actividades tienen diferentes cantidades de influencia.

Las puntuaciones de crédito se calculan basados ​​en un algoritmo propietario, así que nunca se sabe los entresijos exactas, pero en la actualidad, Fair Isaac nos dice que esta es la forma en que ponderar las cosas:

Historial de pagos -. 35 por ciento Éste es bastante auto-explicativo. FICO le gusta cuando usted hace sus pagos a tiempo y realmente no cuidar de él cuando usted los paga tarde. Un retraso en el pago no significa necesariamente uno que se paga después de la fecha de vencimiento, sin embargo. Un pago no se considera atrasado por FICO hasta que su institución informa que tarde – FICO no tiene manera de saber lo contrario.

Cantidades adeudadas – 30 por ciento. FICO quiere saber que usted no está extendido demasiado . Ellos determinan mediante la comparación de la cantidad de su crédito que estás utilizando al importe total del crédito que se ha extendido a usted. Si la mayoría de sus cuentas están girando en un alto porcentaje de sus líneas de crédito, esto va a hacerle daño a su puntuación de crédito de manera significativa. Trate de mantener su deuda revolvente a menos de la mitad de las líneas de crédito, usted puede darme las gracias más tarde.

Antigüedad del historial de crédito -. 15 por ciento El más largo de su historia de crédito, mejor, siempre y cuando las cosas en su historial de crédito son en su mayoría positivos. La duración de su historial de crédito es determinado por la edad de su cuenta más antigua, pero este indicador también se ve en la edad media de todas sus cuentas y el tiempo que ha pasado desde que los utilizó.

Tipos de crédito Utilizados -. 10 por ciento Idealmente, usted debe tener una mezcla de tipos de crédito, incluyendo hipotecas, otro crédito asegurada como un préstamo de auto, tarjetas de crédito y cuentas de minoristas. Cuanto más grande sea la mezcla, mejor será la puntuación, siempre y cuando no estés demasiadas obligaciones.

Nuevo crédito -. 10 por ciento Nuevo crédito es inevitable de vez en cuando, pero las más nuevas cuentas que tiene, el más grande de un riesgo que usted representa. No sólo bajar su cuenta la edad media, que también tienden a venir con las investigaciones de crédito que se quedará en su informe durante un tiempo.

Hay otras cosas que sin duda afectan a su puntaje de crédito, incluyendo las cuentas de cobro, el número de consultas de crédito y artículos de registros públicos como la quiebra o ejecución hipotecaria. Bajo el nuevo algoritmo de FICO 9 , su banco puede ser pronto ignorando colecciones médicas, así que pregunte a su prestamista si esto es una preocupación.

Obtener una copia de su informe de crédito

Su informe de crédito le pertenece a usted – y usted tiene derecho a una copia de la misma. Esto es algo más que un lugar común, es un lugar común que se convirtió en ley en 2001 y se convirtió en un requisito para todas las agencias de informes a partir de diciembre de 2003. Desde entonces, ha tenido derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada año, sin importar la razón.

Esta es una gran manera de comprobar su informe para la exactitud, descubre cuentas largamente olvidados que la intención de pagar y, en general sintonizar su puntaje FICO en preparación para un préstamo hipotecario. Aunque usted no verá un partido en su informe gratuito, se puede pasar un poco de dinero extra y obtener un estimado FICO si usted está preocupado. Estos informes de crédito gratuitos están disponibles a través de la página web AnnualCreditReport.com .

Puede solicitar cambios, actualizaciones y problemas de disputas a través de los diversos sitios web de información de crédito, siguiendo un asistente en línea sencilla diseñada para hacer que el proceso sea lo menos doloroso posible. Al mantener un control sobre su informe de crédito, usted puede evitar sorpresas a la hora de aplicar finalmente por su hipoteca.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Si su puntaje de crédito es en los vertederos, o simplemente te gustaría ver lo bien que se puede conseguir, hay una serie de cosas que puede hacer a partir de hoy. Ya hemos discutido disputar información errónea, pero eso no es lo único que ayudará a su crédito. Pruebe estos consejos para mejorar su puntaje aún más:

Empezar a hacer los pagos a tiempo. Hay poco que puede ayudar a su calificación de crédito a corto plazo tan rápido como hacer los pagos a tiempo. Establezca un recordatorio en su smartphone o programar un pago automático para ayudarle a mantenerse en la pista cada mes y recordar a priorizar sus gastos. Aquí es donde viene un presupuesto en muy práctico.

Póngase al día con las cuentas que están detrás. El hecho de que una cuenta tiene un mal historial de pago ahora no quiere decir que es un fracasado. Llame a la compañía y ver si se puede llegar a un acuerdo en la tarde cantidad, pueden estar dispuestos a redistribuir los pagos o iniciar su plan de pago de nuevo. A partir de ese momento en adelante, pagar sus pagos a tiempo, cada vez.

Pagar su deuda. reembolsos del IRS y los controles callejeros «extra» Tenemos un par de veces al año son una gran manera de financiar proyectos de la casa, pagar los viajes y cubrir los cumpleaños y fiestas, pero también pueden ayudar a mejorar su puntaje de crédito. Utilice los cheques de bonificación para pagar o pagar su deuda en lugar y verás tu subida puntaje de crédito.

Obtener una tarjeta de crédito. Obtener una sola tarjeta de crédito si usted no tiene ya uno y lo utilizan para las cosas que compraría de todos modos. Pagar esa cantidad en su totalidad antes de que llegue a la etapa de la facturación y su informe de crédito beneficiará rápidamente. Las compañías de crédito aman los tarjetahabientes que pagan en su totalidad, pero no dejes que te convencen para abrir un montón de nuevas cuentas – que puede volverse en contra de usted.

Sea paciente. Incluso si usted está haciendo todo bien, que va a tomar tiempo para mejorar su puntaje de crédito. Los cambios implementados hoy pueden tomar seis meses o un año para realmente beneficiar. Eso no quiere decir que ellos no son la pena – que son los cambios que afectarán a su vida para siempre si les convierten en hábitos.Planee con anticipación y empezar a centrarse en su crédito, al mismo tiempo que está ahorrando para su pago inicial.

La línea de base: Entender su puntaje de crédito es vital para el éxito financiero

Claro, su puntaje de crédito es sólo un montón de números que puede que nunca se preocupan por otra vez después de su hipoteca está asegurada, pero ahora que es su objetivo, ¿no es así? Tienes que aprender a trabajar el sistema o estarás plagado de altas tasas de interés y puede hacer frente a una grave falta de ofertas cuando se trata de préstamos de emergencia o tarjetas de crédito para cubrir gastos inesperados. Aprenda acerca de su calificación de crédito, entender cómo funciona y se le armó para la vida.

Por desgracia, las puntuaciones de crédito se utilizan cada vez más para otras partes de nuestras vidas, además de pedir dinero prestado. Hay una buena probabilidad de que su administrador de un edificio o empleador sacó un informe de crédito antes de permitir al operador aumentar su puerta. Algunas empresas todavía tiran los informes de crédito de las tarjetas de débito y cuentas bancarias, también – por lo escuchen. Al no tener crédito, o para mal, muy mal crédito, puede hacer que este mundo moderno muy difícil de navegar.